在我们日常使用的支付系统中，存在很多我们不知道的风险，在进行线上支付前一定要确保资金的安全。相信大家在使用支付系统时，都不太了解“二清”具体是什么，本篇文章将为我们详细分析在不同交付环境下，“二清”的具体含义。
“二清”这个词，对于支付领域的同学来说，肯定不陌生。但是这个概念好像离我们很遥远，知道一点，但不多。
对于刚刚踏入支付行业的小白来说，也许你有这样的感觉：网络上讲二清的文章不在少数，可是看完了还是觉得稀里糊涂，二清是怎么来的？怎样的交易流算二清？在日常生活中哪些场景属于二清？
如果你也有这样的疑惑，那就继续读下去吧～
小明是个刚毕业的大学生，大学毕业的他为了提高自身竞争力，在一家线上的培训平台上，经过多放对比，选择了其中一家知名的注会培训机构，报名了注会课程。报名时，销售给了小明一个二维码，小明通过线上支付交了学费 1 万元。等到小明要参加课程的时候，他发现已经联系不到销售了，培训机构也找不到负责人。
后来他才知道，之前他交的钱并不是直接交给了机构，而是给了平台，现在平台已经卷款跑路，培训机构根本没有收到钱，也无法维持经营了。
这是一类在新闻里我们时不时总会听到的诈骗事件，和二清有什么关系呢？
其实上述这个事件，就是一个典型的二清场景。
随着线上支付的普及，二清其实离我们并不遥远，甚至我们不知不觉可能都是“二清”的参与者。
我们都知道，要开车上路，就得考到驾照，对于支付行业而言，也是一样的。
要想从事支付结算业务，必须有一张支付的证，即《支付业务许可证》，也就是我们俗称的支付牌照。
资金的清算必须是具备资金清算的持证机构，一般只有银行或者是第三方持牌支付机构才可以，如果不持证就要上岗，必然会被处罚。
二清这个含义，首先是基于“一清”来说的。
一清是指第一次清算，二清顾名思义，就是指第二次清算。
如何明确界定二清这件事，其实没有官方标准的定义。2017 年 11 月中行出台 217 文件，文件中指出加强对无证机构的整治、加大处罚力度。
我找了官方的一些资料，可以这么理解：无证机构以平台对接或大商户接入支付机构或商业银行，留存商户结算资金，并自行开展商户结算，采取“大商户结算”模式，即用户支付资金先划转至网络平台账户，再由网络平台结算给其平台下挂商户，这个结算过程就是二清。
我们结合上文小明的例子看 ，小明通过微信/支付宝/银行卡将自己账户的资金支付到了培训平台，再由培训平台把钱结算给各个入驻了平台的机构（商家）。
这里「小明把钱给到培训平台」这一步，就是一清，这一步是合规的，但是由于平台无证，平台再结算给各个机构，这就属于二清。
通过小明这个例子就不难看出，二清有非法集资的风险，由于平台没有收银行监管，很容易跑路，商家和消费者都是受害者，他们的权益无法得到保证。
用户在某团购平台上购买团购优惠下单并付款，在商家核销使用后，平台再将资金打给对应商户，该类场景属于二清。
用户在某电商平台购买一件商品下单并付款，此时钱付款到了平台主体下的微信/支付宝商户中，然后再由平台将钱款从自有账户分给平台的商家，该类场景属于二清。
某校园saas公司缴费平台，具体业务模式为：家长提交学费缴费订单并缴纳资金，支付宝公司完成收单并统一归集至该公司支付宝余额账户；再将资金结算至其在网商银行的同名银行结算账户，收费学校可向网商银行发起交易指令，相关资金从网商银行账户转出到学校指定的银行结算账户，该类场景属于二清。
作为商家和消费者来说，要清晰的意识到：二清是没有受第三方资金监管的，资金可以被随意冻结、被随意挪用、甚至还会涉及非法集资。
如果平台卷钱跑路，对商家和消费者来说，资金安全存在很大危险。
无证开展支付结算业务一定是不合规的，央行已经多次明确加强对无证机构的整治、三令五申的打击二清行为。
对于平台来说，无证开展支付结算业务是不合规的，可能会面临整改、甚至涉及违法犯罪的后果。
判断“二清”的其本质就是无证机构是否主导了客户结算资金的处理。
常见的二清的2个特征如下：
既然二清是因为“无证”，那么解决二清的路径其实非常清晰：
对于一些大平台如京东（京东支付）、阿里（支付宝）、微信（微信支付）、拼多多（多多支付）其实已经具备了这样的牌照能力；对于小平台来说，支付牌照申请门槛较高，一般不会采用该方案，大多数都是对接一些有了支付牌照的支付公司来达成合规。
支付无小事，不仅仅是支付领域从业相关人员，支付日常生活中每次使用在线支付的我们，都应该了解这些支付相关的知识，提高自我保护意识，确保资金安全。
在线支付时，要选择合规的支付公司进行支付，注意商家资质和信用评级。毕竟和钱紧密相关，自己才是自己的第一次责任人。
